Что делать если банк отказал в ипотеке

 

Как стоит себя вести если вам отказали в ипотеке? Какие существуют выходы из ситуации? Список рекомендаций. Причины отказа в ипотеке. Что делать, если банк не дает ипотеку после одобрения, как подать повторную заявку в другой. Правила, требования и отзывы клиентов.

Как повысить шансы на одобрение

Следование следующим рекомендациям поможет многим людям повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита:

  1. Доказать свою платежеспособность (для банка важно понимание того, что займ будет вовремя погашен).
  2. Исправить кредитную историю (например, можно незадолго до подачи заявки на ипотеку взять небольшой потребительский кредит и быстро его погасить).
  3. Указать дополнительные источники доходов, которые можно подтвердить документально (здесь имеется в виду доход от сдачи в аренду недвижимости, подработка и т.д.).
  4. Внести весомую долю от стоимости приобретаемой недвижимости в форме первоначального взноса (лучше оплатить не менее 30-40%).
  5. Предоставить поручителя или созаемщика по кредитному договору (их финансовое положение и кредитная история должны полностью отвечать требованиям банка).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Перед посещением банка потенциальный клиент должен тщательно подготовиться, собрать полный пакет бумаг. Для произведения хорошего впечатления внешний вид и поведение клиента должны быть идеальными.

Какие есть варианты выхода из ситуации?

В первую очередь нужно пересмотреть выбранный объект недвижимости. Он должен быть ликвидным, т.е. находиться непосредственно в регионе расположения банка, не быть обременённым незаконными перепланировками и не быть в собственности у непонятных наследников. Если по какой-то причине выбранная вами квартира была признана неликвидной, не стоит отчаиваться, выберите другую.

Вместо сельского домика следует отдать предпочтение квартире в городе, а если это старая хрущевка, построенная раньше 1965-70 года, то поищите приемлемый вариант новостройки или более свежую квартирку на вторичном рынке.

Банк намного быстрее выдаст займ под залог высоколиквидной недвижимости, чем небольшую ссуду, но вообще без обеспечения. В совсем крайнем случае можно взять потребительский кредит вместо ипотечного, но это не всегда выгодно: сумма меньше, проценты больше. Иногда несколько потребительских кредитов от разных банков в сумме могут помочь решить вопрос покупки жилья.

Обращаемся в другой банк

Что делать если отказали в ипотеке и после таких действий? Искать другого кредитора! Ипотечные займы сегодня предлагает почти каждый банк, так что найти более подходящее предложение не составит труда.

Можно смело подавать документы в другой банк, кстати, там могут быть даже более выгодные условия, чем те, на которые вы соглашались ранее. Так что все в ваших руках, но все же доверять сомнительным кредиторам не стоит.

Интересный материал: Как оформить ипотеку на двоих до брака?

Исправляем кредитную историю

Самая частая причина отказов – проблемная кредитная история. Ее можно исправить, это лишь сыграет вам на руку в будущем. Перед подачей документов можно взять небольшой потребительский кредит в том же банке (такие они выдают без особых придирок и проблем), успешно его погасить в установленные сроки.

Это послужит гарантией того, что вы исправились, и жилищный кредит можно будет получить чуть легче. Второй вариант – привлечь к сделке поручителей и созаемщиков.

Если в вашей кредитной истории всего пара несерьезных просрочек, которые были уже очень давно, попросите члена вашей семьи выступить поручителем. Это повышает лояльность кредитора.

Если решить все своими силами не выходит, есть смысл обратиться к кредитному брокеру. За дополнительную плату он подыщет для вас предложение, которое подходит вам и по которому можно получить 100% согласие. Часто брокер помогает решить проблему даже у безнадёжных на первый взгляд клиентов.

Советуем статью: Ипотека на нежилое помещение.

Действия при отказе

Что делать, если банк отказал в выдаче ипотеки.

Во-первых, в случае отказа в одном банке, это не является поводом расстраиваться, а стоит не теряя времени обратиться в другое кредитное учреждение.

В настоящее время в нашей стране ведет деятельность огромное количество банков, которые будут рады предложить свои услуги.

Подбор другого жилья

Как правило, будущий клиент банка может приобрести объект недвижимости в новостройке или на вторичном рынке жилья.

Правила покупки квартир в новостройках регулируются Федеральным законом № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ», принятым г.

Требования об обязательном внесении первоначального взноса не установлено, но оплата задолженности с помощью ежемесячных платежей имеет обязательный характер.

Если ипотека оформляется на покупку объекта в новостройке, то банком выдаются кредитные средства, при условии аккредитации в нем застройщика.

Ставка по кредитам на приобретение жилья на первичном рынке значительно выше, чем процентная ставка по программам с целью приобретения  недвижимости на вторичном рынке жилья.

Банки охотно кредитуют заемщиков на подобранную квартиру, если она относится объектам вторичного жилья.

Предоставляя такую банковскую услугу, риски невозврата заемных средства существенно понижаются.

Кроме того, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, банк может продать квартиру с аукциона вернуть свои денежные средства.

Однако квартира должна соответствовать требованиям, предъявляемым банком.

К заемщикам также предъявляются требования, в частности они должны иметь стабильный доход, величина которого позволяет осуществлять регулярные платежи для погашения долга и процентов.

Процентная ставка определяется исходя из выбранной будущим заемщиком ипотечной программы.

Привлечение созаемщиков

Часто банки могут предложить заявителю привлечь созаемщиков, в случаях недостаточности дохода у заявителя, позволяющих выплачивать кредит.

В качестве созаемщиков может выступать член семьи заявителя, а также любое третье лицо, готовое взять на себя кредитные обязательства.

Обычно такой способ обеспечения обязательств может предлагаться банком, если у него возникают сомнения в платежеспособности заемщика.

Данный способ получения кредита может использоваться при его оформлении лицами:

Ипотека на другое лицо

Согласно нормам гражданского законодательства ипотека это обязательство, которое возлагается лично на заемщика.

Должник лично несет обязанность по оплате задолженности, а после ее погашения с жилья снимается залог.

Но могу быть ситуации, при которых в залог банку передается не приобретаемая недвижимость, а другой объект.

Некоторые лица интересуются, может ли банк отказать в перекредитование ипотеки? Эта ситуация возможна, но на практике банк скорее всего откажет в этом случае.

В случае перекредитования риски банка увеличиваются.

Если возникает необходимость оформления кредита на другое лицо, необходимо обратиться в кредитную организацию и написать заявление.

Заявление рассматривается банком индивидуально в каждом случае при учете обстоятельств, которые послужили причинами такого шага.

Решение принимается банком, только если гражданин, на которого переоформляется кредит  является достаточно платежеспособным.

В случае сомнении по поводу доходов третьего лица, его надежности, банк откажет в перекредитовании ипотечного займа на другое лицо.

Если заявление будет одобрено, то заключается новый  ипотечный договор в отношении непогашенной части заемных средств.

Как взять ипотеку без подтверждения доходов — в статье: ипотека без подтверждения дохода.

Важно понимать, что ипотечный кредит сам по себе является для банков не самой выгодной услугой, что и является основополагающей причиной его отказа.

Видео: Причины отказа в ипотеке: 


(No Ratings Yet)
Загрузка...
Фото 1

Кому отказывают

Ипотечный займ выдается гражданам России в возрасте от 21 до 65 лет, если они отвечают условиям банка.

Иначе кредитор может отказать в предоставлении ипотечных средств.

Как правило, кредитная организация откажет, если:

Большое значение для граждан, желающих получить ипотеку имеет вопрос, в каких ситуациях возможен отказ от банка.

Далее рассмотрим перечень возможных случаев, встречающихся на практике в качестве оснований для отказа в выдаче ипотеки.

Будущим заемщикам надлежит понимать, что в отдельных банках имеется скоринговая система оценки кредитоспособности клиента.

С помощью такой системы банки оценивают заемщиков, и если они не отвечают условиям банка, то в предоставлении ипотечного кредита будет отказано.

Основные причины отказа и пути их решения

Причин отказа в выдаче ипотечного кредита может быть масса. Они могут касаться предоставленных документов, недостаточности дохода, выявления ошибок, фальсификаций и т.д. При этом банк оставляет за собой законное право не озвучивать причину такого отказа, а обозначить лишь факт принятого решения.

Рассмотрим подробнее, почему не дают ипотеку.

Кредитная история

Кредитная история конкретного заемщика – это один из важнейших оцениваемых банков параметров в процессе рассмотрения заявки и одна из частых причин отказа в ипотеке. В расчет принимаются все данные об оформленных кредитах, а также подаваемых заявках в течении последних 5-7 лет.

В доступных базах данных БКИ можно получить актуальную информацию о наличии или отсутствии просрочек по оформленным ранее обязательствам, нарушении иных условий кредитных договоров и процессе погашения задолженности.

Если клиент доказал свою ненадежность, то вряд ли новый кредитор захочет с ним связываться. Исключением могут стать ситуации, когда, например, нарушения имели место быть довольно давно, и клиент имеет теперь стабильную работу и высокий доход. В этом случае банк после детального изучения его материального положения, наличия в собственности ликвидного имущества может пойти навстречу и выдать требуемый займ.

Подробнее о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей и поправить её вы узнаете из специального поста на нашем сайте.

Задолженность перед приставами

Лица, имеющие задолженности перед Налоговой, ГИБДД, неоплаченные штрафы, долги по алиментам и иным обязательным выплатам, вряд ли смогут рассчитывать на одобрение банка. Сам факт нахождения человека в базе должников свидетельствует о неисполнительности и безответственности клиента. Высока вероятность, что после заключения кредитного договора он аналогично нарушит свои обязательства.

Прежде чем идти за ипотекой, обязательно проверьте себя и созаемщиков на сайте судебных приставов. Можно много узнать интересного, а также защитить себя от отказа по такой глупой причине, как не оплаченный штраф по машине.

ВАЖНО! Банк учитывает только долги крупного размера, в отношении которых было открыто исполнительное производство по взысканию. Общепринятой суммой, которую берут в расчет, являются 10 тысяч рублей.

 Негатив по работодателю

Доказанная негативная информация о работодателе клиента также может стать объективной причиной отказа в ипотеке. Например, компания-работодатель имеет задолженность по уплате налогов, убытки по официальной бухгалтерской отчетности или ведет судебную тяжбу со своими контрагентами.

Тяжелое экономическое положение работодателя является прямой угрозой потери клиента работы и, соответственно, возможности полноценного исполнения условий договора. Поэтому помимо самого заемщика многие кредиторы анализируют положение и компании, в которой трудоустроен клиент.

Данную причину отказа по ипотеке самостоятельно можно проверить через открытые источники в сети интернет.

Работодатель отказывается подтверждать занятость заемщика

В процессе рассмотрения кредитной заявки банковские служащие связываются с работодателем для подтверждения факта трудоустройства клиента. Если по какой-то причине не удалось дозвониться или ответивший работник компании не подтвердил, что потенциальный заемщик числится в указанной в анкете должности, то заявка, скорее всего, будет отклонена.

Поэтому клиенту рекомендуется заранее предупредить бухгалтерию, свое руководство и иных ответственных сотрудников о возможном звонке.

Особенно часто по данной причине отказывают лицам из закрытых силовых структур. В данном случае нужно писать рапорт о предоставлении информации конкретному банку.

Большое количество отказов

БКИ содержит сведения не только о погашенных и действующих кредитных обязательствах, но и обо всех обращениях в кредитные учреждения с заявками на получение кредита.

Если человек имеет большое число отказов, то высока вероятность, что следующий банк аналогично вынесет отрицательное решение. Такой факт может свидетельствовать о нахождении клиента в межбанковских черных списках и ненадежной финансовой репутации.

Чтобы избежать многочисленных отклонений заявок, рекомендуется получить от банка предварительное положительное решение. Только после этого следует собирать комплект бумаг и подавать анкету на рассмотрение.

Рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему специалисту, чтобы понять свои возможности и потенциальные причины отказа по ипотеке. Запись в специальной форме внизу.

Низкий доход

Главным показателем достаточной платежеспособности потенциального клиента является достаточный для обслуживания займа доход. Если его размер не соответствует минимальным требованиям кредитора, то отказ будет гарантирован.

Большинство кредитных организаций требуют официальное подтверждение получаемой зарплаты с помощью справки 2-НДФЛ. Однако если такой возможности нет, ряд кредиторов готов принять во внимание справки по форме банка, банковские выписки и т.д. Любой из таких документов для одобрения заявки должен показать, что дохода хватает.

Подробнее о том, какая зарплата нужна для ипотеки, чтобы не получить отказ, вы можете узнать из прошлого поста.

Подделка документов

Если раньше подделать справки 2-НДФЛ, трудовую книжку или другой документ было довольно просто, то сегодня сделать это незаметно и безнаказанно практически невозможно. Доступность ко многим базам данным и возможность полной проверки практически любой информации о клиенте и работодателе позволит быстро выявить несоответствия или факт подделки.

Последствия выявления подделок предоставленных документов могут быть весьма печальными. Самый безобидный итог – это отказ в выдаче кредита, а наихудший – занесение заемщика в черный список и подача заявления в полицию о попытке мошеннических действий.

Очень важно! Не стоит делать справку 2 НДФЛ на весь доход, если он у вас «серый». Лучше заполните справку по форме банка. Подделка НДФЛ может стать не только причиной отказа по ипотеке, но и привести к серьезным последствиям для заемщика и работодателя.

Проблемы с заемщиком

Довольно распространенной причиной отклонения ипотечной заявки являются проблемы, связанные с самим заемщиком. Здесь имеется в виду:

  • серьезные проблемы со здоровьем (например, наличие зафиксированных в медкарте тяжелых заболеваний, инвалидность);
  • беременность (как правило, отказывают в ипотеке клиенткам на поздних сроках, когда это становится заметным для окружающих);
  • наличие судимости (большинство российских банков имеет негласное правило не связываться с людьми, имеющими погашенную и действующую судимость);
  • пребывание клиента в отпуске по уходу за ребенком (такого рода заемщики также относятся к категории высоко-рисковых).

Подробнее о том, как обойти эти причины отказа вы можете узнать из постов на нашем сайте.

Ошибка в документах и недостоверная информация в анкете

Ошибки могут быть допущены как самим клиентом, так и сотрудником его компании, уполномоченным выдавать справки и заверять копии документов. Большинство таких ошибок относится к обычным опечаткам, которые, тем не менее, искажают достоверность указанных сведений.

Если банк лояльно настроен к клиенту и понимает его непричастность к фактам ошибочного указания данных, то на этапе рассмотрения заявки заемщику будет предложено исправить выявленные ошибки и подготовить верные бумаги.

Несоответствие залога требованиям банка

Требования и ограничения со стороны банка касаются не только заемщика, но и приобретаемого или передаваемого в залог недвижимого имущества. В большинстве банков такие требования касаются:

  • срока постройки дома;
  • престижности района;
  • наличия необходимых коммуникаций;
  • типа недвижимости (квартира, отдельный дом, апартаменты и т.д.);
  • наличия инфраструктуры вокруг объекта;
  • материалов стен, перекрытий.

Кредиторы крайне негативно относятся к покупке комнат в общежитиях, коммунальных квартирах, ветхой, аварийной жилплощади, а также долей в недвижимости. Также могут отказать в ипотеке при покупке жилья, расположенного в неблагоустроенных, отдаленных районах.

ВАЖНО! Банк принимает во внимание все факторы, определяющие ликвидность жилья, то есть возможность его быстрой продажи.

Фото 2

Каким требованиям нужно соответствовать

Идеальный заемщик для банка — это человек с зарплатой больше 150 000 р., несколькими поручителями, хорошей кредитной историей, крупными вкладами и недвижимостью. На самом деле такие клиенты встречаются редко, поэтому банки с готовностью выдают ипотеку и «обычным» людям со стандартной зарплатой и потребительским кредитом.

При рассмотрении заявки на кредит банковский сотрудник оценивает ваш возраст, доход, трудовой стаж и другие параметры. Требования могут различаться в зависимости от того, в какой банк вы обратились.

Однако основные условия практически неизменны:

  • Трудоустройство. Получить ипотеку могут только люди с регулярным доходом.
  • Размер дохода. Ежемесячный платеж не должен превышать половину доходов членов семьи.
  • Стаж. Выше шанс получить одобрение, если вы работаете непрерывно в одной организации более полугода.
  • Гражданство РФ. Оформить ипотеку могут только граждане России.

Какие документы обязательны

Список необходимых документов внушительный. Однако не стоит этого бояться. На первом этапе их потребуется немного.

Для начала нужно предоставить:

  1. Заполненный бланк анкеты.
  2. Паспорт.
  3. Документы, подтверждающие трудоустройство. Это может быть копия трудового договора или свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП. Банк может принять копию трудовой книжки или налоговые декларации.
  4. Справки, подтверждающие заявленный уровень доходов — справка по форме банка, 2-НДФЛ или налоговые декларации.

Вышеперечисленных документов будет достаточно для первичного обращения в банк. После того как ипотека будет одобрена, у вас появится время, чтобы выбрать жилье и подготовить документы по нему.

Залогом для ипотеки выступает приобретаемая недвижимость. По имуществу нужно собрать следующие документы:

  • свидетельство о праве собственности;
  • договор купли-продажи;
  • выписку из Единого государственного реестра;
  • согласие супруга или же супруги на продажу недвижимости;
  • документ о независимой оценке жилого помещения;
  • копии всех страниц паспорта продавца;
  • подтверждение наличия первоначального взноса (выписка со счета, копия сберегательной книжки).

Несоответствие основным требованиям

У каждого банка существуют основные требования к заемщику, при несоответствии этим критериям остальные возможности клиента не будут рассматриваться. Подавая заявку на ипотечный кредит, следует знать наверняка, кого желает видеть кредитная организация в лице своего заемщика:

  • Возрастные ограничения – от 21 года до 75 лет.
  • Трудовой стаж на последнем месте работы – не менее полугода.
  • Общий трудовой стаж за последние пять лет – не менее 1 года.

Если вы подходите под главные критерии отбора, смело подавайте заявку на оформление ипотечного кредита, однако уверенными на 100% в положительном ответе не будьте, ведь есть множество причин, по которым любой банк может отказать в выдаче ссуды.

Невысокая ликвидность объекта недвижимости

Целый ряд требований предъявляют и к выбору залоговой недвижимости, ее невысокая ликвидность может привести к отказу в выдаче ипотеки. Почему для банков так важен этот критерий?

Перед выдачей жилищного кредита банковские эксперты тщательно оценивает передаваемое в залог жилье, рассматривая наихудший вариант событий – заемщик откажется погашать ипотеку. В этом случае банк продаст залоговую недвижимость, а вырученной прибылью покроет основной долг по ипотеке.

Под какие критерии должно подходить приобретаемое жилье:

  • Место расположения объекта недвижимости – регионы работы филиалов банка, городская или пригородная местность.
  • Год постройки — не ранее 1965 года.
  • Вид недвижимости – благоустроенная квартира или частный дом с участком земли.
  • Благоустройство – наличие отдельной кухни и санузла, холодная вода, канализация, электричество.
  • Юридические аспекты – отсутствие обременений, долгов, незаконных перепланировок.

Большинство банков не выдают ипотечные кредиты на комнаты в коммунальных квартирах и общежитиях. Не принимается во внимание и недвижимость в отдаленных регионах, которую практически невозможно продать.

Причины отказа в Сбербанке

Сбербанк может отказать по всем вышеуказанным причинам и так же как и остальные банки не разглашает точные причины отказа. В оценочной системе Сбербанка около 20 параметров, на основании которых принимается решение.

Информация об этом, а также о порядке действий в случае отказа по ипотеке, размещена на официальном сайте.

Минимальные требования к заемщику

В перечень минимальных требований, предъявляемых кредитной организацией к заемщику, входят:

  • возрастной ценз (обычно от 21 года до 65 лет);
  • достаточный уровень доходов (на кредитные обязательства должно приходиться не более 40-60% от общего дохода семьи);
  • наличие минимального стажа на текущем месте работы и в целом (длительность стажа варьируется от 3-4 месяцев на последнем месте, а обычно 6, и от одного года для общего стажа);
  • отсутствие испорченной кредитной истории (некоторые банки могут вынести отрицательное решения даже при отсутствии любой кредитной истории);
  • полная дееспособность;
  • возможность предоставить пакет документов по указанному списку.

ВЫВОД: Только при соответствии обозначенным выше требованиям клиент имеет неплохие шансы на одобрение подаваемой заявки при условии отсутствия иных негативных факторов в своей репутации.

Кому не дадут ипотеку

Банк может отказать, не озвучивая причину своего решения. Обычно ипотеку не дают тем, кто не попадает под условия конкретного банка, или в следующих случаях:

  1. Людям с серой зарплатой или самозанятым.
  2. При низкой платежеспособности.
  3. Людям творческих профессий, которые получают деньги по завершении проекта. Даже значительные гонорары не всегда могут убедить банк в платежеспособности такого клиента.
  4. ИП и владельцам ООО. Наиболее лояльны к таким заемщикам в Сбербанке.
  5. При плохой кредитной истории.
  6. При большой кредитной нагрузке.
  7. При наличии судимости и долгов перед судебными приставами.
  8. При проблемах с организацией-работодателем. Ваш работодатель может несвоевременно оплачивать налоги, кредиты или находиться в стадии банкротства.

Почему банк отказал в ипотеке?

Фото 4

Некоторые причины можно постараться устранить, и мы расскажем вам, как это сделать, чтобы в следующий раз банк одобрил кредит. А пока что разберёмся, в каких случаях отказывают в ипотеке.

  1. Неважная кредитная история – фактор, имеющий первостепенное значение. Если в прошлом были просрочки − шансы на получение ипотеки снижаются очень быстро;
  2. Не получилось пообщаться с родственниками и работодателем клиента. Все сведения необходимо проверить, для этого сотрудник банка обзванивает работодателя, поручителей и т.д. Не удалось дозвониться – исход понятен;
  3. Клиент сам путается в словах. Неуверенность и путанная речь может сыграть злую шутку. На вопросы о работе, цели покупки квартиры и многие другие важно отвечать четко;
  4. Ошибки. При оформлении документов случается многое, поэтому так важно все досконально проверить. Одна-единственная ошибка может все испортить, ведь не все банки разбираются в причинах несовпадений;
  5. Наличие неоплаченных штрафов и разного рода задолженностей. Неоплаченный штраф ГИБДД, уклонение от уплаты алиментов или долги перед налоговой тоже учитываются. Все долги перед подачей заявки желательно закрыть;
  6. Случается, что отказали в одобренной ипотеке из-за того, что доходы клиента не подтвердились после проверки. Сначала заемщика по определенным критериям оценивают скоринговые программы, после чего выносится предварительное одобрение. Это еще не гарантия положительного исхода, любые несоответствия касаемо размера доходов −причина отказа;
  7. Судимость. В таком случае практически нереально получить ипотечный кредит;
  8. Подделка документов. Здесь все и так понятно, поддельная 2-НДФЛ быстро будет выявлена на проверке, в итоге есть шанс загреметь в черный список банка и вообще никогда не получить здесь ипотеку.

С такими проблемами может столкнуться заемщик по причине того, что ипотечный займ – очень крупный и выдается на длительный период времени. Соответственно повышаются риски самого кредитора, от которых тот хочет максимально защититься.

Многие заемщики думают, что если ипотеку не дали, то сделать с этим ничего не можно. Это не так, мы объясним вам, что делать если банк отказал в ипотеке.

Советуем статью: Документы для налогового вычета по ипотеке.

Почему ипотеку не дают всем подряд, если у банка и так квартира в залоге

Выдача ипотечного займа для любой кредитной организации – это сотрудничество, основанное на повышенных рисках, так как кредит выдается в крупном размере и на длительный срок. Поэтому банки крайне внимательно относятся к соответствию потенциального клиента ключевым требованиям.

Предоставляя заемные средства в долг заемщику, банк имеет своей основной целью получение прибыли в виде начисленных процентов. Основными причинами, по которым банки отказывают и не кредитуют всех подряд являются:

  1. Риск недополучения потенциального дохода в случае, если клиент перестанет платить задолго до окончания срока действия договора.
  2. Появление нежелательных дополнительных расходов, связанных с обращением на взыскание залогового имущества (судебные издержки, расходы по выставлению объекта недвижимости на торги и т.д.).
  3. Потеря времени на неблагонадежного клиента, в то время, как можно было выдать займ другому человеку.

Именно поэтому кредиторы стараются сотрудничать с надежными клиентами, отвечающими ограничениям по уровню платежеспособности, стажу, качеству кредитной истории и возрастным ограничениям. А для договоров, заключенных с заемщиками, например, при предоставлении двух документов, банк покрывает все свои риски с помощью повышенной процентной ставки.

Причины отказов в ипотеке

Стоит выяснить, почему банк вправе отказывать в ипотеке. На самом деле такое право действительно закреплено за любой финансовой организацией, причём отказать она может по абсолютно любому поводу, не объясняя и не оглашая его клиенту. И  ниже рассматриваются часто встречающиеся причины отказов в выдаче ипотеки.

Испорченная кредитная история

Кредитная история (сокращённо КИ) является подробной характеристикой кредитоспособности каждого заёмщика, в которой отражены все действия данного гражданина, связанные с кредитами и займами. И КИ портится по разным причинам: из-за невыплаченных кредитов, большого количества активных договоров, ранее просроченных платежей, множества поданных заявок.

Если история плохая, банк сочтёт кредитоспособность неподходящей или недостаточной, и с этим ничего нельзя сделать, так как сведения не исправляются и автоматически вносятся в базы специализированных бюро. То есть в ипотеке наверняка откажут.

Несоответствие требованиям

Отказ банка в выдаче ипотеки вероятен, если либо недвижимость, либо непосредственно потенциальный клиент не соответствует обязательным требованиям. Причём отказать кредитор может, даже если не выполняется только одно условие. Так что для повышения вероятности положительного решения заранее уточняйте весь перечень и проверяйте себя и залог самостоятельно на соответствие.

Неподходящая недвижимость

Во-первых, банком устанавливаются принимаемые в залог виды недвижимости. Это могут быть квартиры, здания жилого назначения, коммерческие постройки, участки земли, коттеджи, гаражи и так далее. И если по условиям ипотеки кредитуется и, соответственно, закладывается исключительно квартира, то получить деньги на дом не удастся, и кредитор будет вынужден отказать.

Во-вторых, одобрение ипотеки будет получено при условии полного соответствия недвижимого объекта установленным требованиям. И условия различаются для разных программ даже одного банка, поэтому изучайте их внимательно. Например, «Сбербанк» предлагает несколько продуктов с отличающимися требованиями.

В-третьих, существует понятие ликвидности, означающее возможность реализовать объект максимально быстро и по выгодной для продавца рыночной цене (в случае не выплаты ипотеки кредитор будет вынужден продать недвижимость для закрытия договора). На ликвидность влияют такие факторы как площадь и планировка, имеющаяся инфраструктура, расположение. И если квартира или дом финансовой организацией посчитается неликвидной, то в ипотеке могут отказать.

Причины отказа в ипотеке

Многие соотечественники могут задаваться вопросом, почему банк отказывает в ипотеке, в ситуации, когда были предоставлены все необходимые документы?

Как правило, банки не объясняют причины отказа в выдаче кредита.

Однако отказ обычно связан с причинами, которые будут рассмотрены ниже.

Плохая кредитная история

В каждом банке выполняется тщательная проверка кредитной истории клиента. В случае, когда кредитная история не отвечает критериям банка, то имеется высокая вероятность получения отказа.

Зачастую фактом, негативно влияющим на кредитную историю, является допущение просрочки в оплате ежемесячных платежей по ипотеке в течение определенного срока.

При этом банк не интересует то, кредит был погашен, также не принимается во внимание причины просрочки и являются ли они уважительными.

Заемщик, а также поручители должны обладать положительной кредитной историей. В случае ее отсутствии получить ипотечный кредит будет затруднительно.

Недостаточный уровень дохода

Часто банк может отказывает заемщику в выдаче займа в результате недостаточности уровня получаемого им дохода.

Доход должен подтверждаться справкой по форме 2-НДФЛ либо по форме банка.

Обычно, на оплату кредита  уходит около 40% от дохода, который получает заемщик, включая начисляемые проценты.

Заемщики с невысоким уровнем дохода не могут себе позволить ежемесячно вносить крупную сумму.

Недостоверные сведения

На практике часто возникают ситуации, когда заемщик предоставляет недостоверную справку по форме 2-НДФЛ или копию трудовой книжки.

Если кредитное учреждение во время проверки подлинности документа обнаружит подделку, то разумеется, он откажет в предоставлении ипотеки.

Неликвидный объект

Часто банки отказывают заемщику в его просьбе о выдаче ипотечного кредита на основании того, что жилье не обладает ликвидностью.

Как уменьшить платеж по ипотеке смотрите статью: как уменьшить ипотеку.

К неликвидному относится жилье, например, которое расположено в местности с неразвитой инфраструктурой, находится в отдаленном районе, требует проведения капитального ремонта.

Другие причины

В некоторых случаях у сотрудника банка могут возникнуть сомнения относительно сведений, которые сообщил заявитель.

Специалист кредитного отдела банка задаст какие-либо вопросы, которые могут напрямую не относиться к вопросу ипотечного кредитования.

К примеру, сколько сотрудников работает на предприятии и другие подобные вопросы. Потенциальному заемщику нужно уверенно отвечать на вопросы, задаваемые ему.

Ответы заявителя должны не противоречить сведениям, указанным в заявке-анкете.

Некоторые лица задаются вопросом, могут ли выдать ипотеку при наличии судимости?

При наличии судимости, банк с большой вероятностью откажет в выдаче кредитных средств, независимо от вида преступления или правонарушения, срока давности и снятия судимости.

В случае условной судимости вероятность получения ипотечного займа есть, но она небольшая.

Если в представленных банку документах имеется ошибка или неточность, заявителю потребуется исправить ее и заверить изменения.

Имеющаяся задолженность заявителя,  открытые производства в службе судебных приставов, может негативно влиять на получение ипотечного займа. К примеру, неуплата алиментов.

Фото 4

Требования банков

Нормы, касающиеся отношений связанных с процедурой жилищного кредитования, регламентируются  законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который был принят г.

В законе установлено, что заемщик владеет и пользуется покупаемой недвижимостью, однако на нее накладывается обременение в виде залога в пользу банка.

Клиент банка, взявший ипотеку, не имеет права распоряжаться таким жильем без согласия кредитора.

Ипотечные программы предусматривают передачу приобретаемой жилплощади в залог кредитной организации. Но фактически объект недвижимости принадлежит на праве собственности заемщику.

Предоставление заемных средств по кредиту выгодно обеим сторонам, как банку-кредитору, так и должнику.

Выгода сторон сделки состоит в следующем:

Большинство банков требует внесения первоначального капитала в сумме минимум 10% от стоимости покупаемой недвижимости.

В отдельных случаях банки не требуют первоначального взноса, но при этом деньги выдаются  по  высокой ставке. Заемщик самостоятельно должен решить, выгоден ли ему такой ипотечный кредит.

Договор ипотечного кредитования содержит все условия выдачи заемных средств.

Ипотечный договор должен содержать следующие сведения:

Банк предъявляет определенные требования также к покупаемому в кредит объекту недвижимости.

Многие банки осуществляют проверку приобретаемого жилья по таким критериям, как материалы, применяемые при строительстве жилого дома, год постройки, степень износа, техническое состояние и др.

В соответствии с требованиями банков, дом не может относиться к аварийному либо ветхому жилью.

Относительно жилых помещений тоже устанавливаются требования, в частности, использование только по назначению, соответствие первоначальному виду, имеющемуся в техническом паспорте.

Требования к жилому помещению:

  • не относится к аварийному жилью;
  • в помещение должен быть предусмотрен отдельный вход.

На момент оформления сделки и в течение периода действия кредитного договора в нем не допускаются самовольные переустройства и (или) перепланировки.

В случае проведения работ по перепланировке или переоборудованию до момента заключения договора купли-продажи недвижимости, они согласно нормам Жилищного Кодекса РФ, должны быть узаконены, после чего в технический паспорт вносятся соответствующие изменения.

Важное значение придается юридической чистоте проверяемой недвижимости. В случае, если объект недвижимости имеет юридические проблемы, банк может отказать в выдаче ипотеки.

Например, на квартиру принято решение суда, срок обжалования которого не истек.

Банк индивидуально подходит к конкретным требованиям в отношении характеристик покупаемой недвижимости.

Заемщику рекомендуется предварительно проконсультироваться с сотрудником банка, чтобы не потом не возникли непредвиденные ситуации.

Поэтому, если объект ипотеки не будет «чистым» с юридической точки зрения, заемщик может не получить кредит.

Клиент банка должен вовремя вносить ежемесячные платежи в соответствии с установленным графиком платежей.

Иначе кредитная организация имеет право удовлетворить свои имущественные требования, продав залоговую квартиру.

Требования банков, предъявляемые к предметам залога и к самим заёмщикам

Прежде всего, нужно рассмотреть требования, которые предъявляют банки по ипотеке. Первая их группа распространяется на заёмщиков:

  • входящий в установленный диапазон ограничений возраст: обычно не меньше 21-го года не больше 60-75 лет (верхняя возрастная граница относится к периоду выплат ипотеки, то есть максимальное количество лет может заёмщику исполниться не позже, чем он закроет ипотечный кредит);
  • гражданство России;
  • регистрация;
  • официальный доход, доказанный документально и достаточный для добросовестного погашения ипотеки;
  • официальное законное трудоустройство;
  • минимальный стаж (от трёх-шести месяцев на последнем месте).

Теперь распространяющиеся на предметы залога по ипотеке требования:

  1. Хорошее состояние: отсутствие отражающихся на эксплуатации дефектов и необходимости проведения капитального ремонта.
  2. Определённые технические характеристики: капитальные фундамент и перегородки, наличие всех функционирующих коммуникаций (водопровода, канализации, электросети, системы отопления).
  3. Ликвидность. Она определяется площадью недвижимого объекта, его местонахождением, этажностью здания, окружающей инфраструктурой и прочими факторами.
  4. Отсутствие любых обременений. В их полный список включены залоги по другим ипотекам или кредитам, наложенные аресты, несогласные на закладывание владельцы, прописанные несовершеннолетние.
  5. Определённое расположение. Некоторые банки в ипотеке не отказывают только тогда, когда кредитуется и закладывается недвижимость, находящаяся в городе, в котором присутствует офис организации.

К сведению! Помимо всего прочего, банки требуют пакет документов, необходимый для получения ипотеки, но некоторые бумаги понадобиться могут уже на стадии рассмотрения кредитором заявки. Заёмщик предоставляет удостоверяющую личность и подтверждающую трудоустройство с доходами документацию: обязательно свой паспорт, по запросу банка второй документ, отксерокопированную трудовую книгу и справку о заработках. Также, чтобы вам не отказали, готовятся бумаги на предмет залога ипотеки – закладываемую недвижимость.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://ipotekaved.ru/v-rossii/prichiny-otkaza-v-ipoteke.html
  • https://moneybrain.ru/ipoteka/chto-delat-esli-otkazali-v-ipoteke/
  • https://ipoteka-nedvizhimost.ru/pochemu-otkazali-v-ipoteke/
  • https://kredit-online.ru/ipoteka/chto-delat-esli-bank-ne-dal-ipoteku.html
  • http://ipoteka-expert.com/prichiny-otkaza-v-ipoteke/
  • https://ipoteka.finance/voprosy/prichiny-otkaza-v-ipoteke-i-chto-pri-jetom-delat.html
  • https://all-ipoteka.com/chto-delat-esli-otkazali-v-ipoteke/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий