Банк навязал страховку что делать

 

Если вам навязали в банке страховку по кредиту, или просто не было иного выхода, как согласиться на заключение договора страхования, у вас есть право расторгнуть этот договор, а также вернуть полностью или частично уплаченные по страховке денежные средства. Как отказаться от навязанной страховки по кредиту и вернуть свои деньги? Как доказать, что страховка навязана банком? Расскажут наши кредитные адвокаты.

Что делать, если банк навязывает страховку

Прежде чем рассмотреть возможные модели навязывания страховки и ответные варианты действий заемщиков, необходимо отметить, что в ряде случаев заключение договора страхования все-таки будет обязательным. К ним относятся, во-первых, кредитные продукты, предусматривающие в качестве обеспечения залог, во-вторых, специальные предложения банка и кредиты, оформляемые при господдержке.

Страхование залога – обычная практика, существующая во всем мире. И это нормально, позволяя защититься от риска утраты залога или его повреждения, существенно снижающего стоимость. Страхование здоровья, жизни и некоторых других рисков по долгосрочным кредитам, как, например, по ипотеке, тоже можно отнести к объективной необходимости. Такие договоры выгодны не только банкам, но и заемщикам, поскольку позволяют снизить обоюдные риски и предоставить/получить кредит на выгодных условиях, в том числе при господдержке (субсидировании). Специальные предложения банка, в которых прямо предусмотрена необходимость оформления договора страхования различных рисков (здоровья, жизни, потери работы, снижения доходов и т.д.), не противоречат законодательству, поскольку не ограничивают право выбора клиента. Потенциальный заемщик заранее знает условия продукта и сам решает, воспользоваться таким предложением, подавая заявление, или нет. Причем такие продукты, как правило, отличаются сниженными процентными ставками и другими более лояльными условиями по сравнению с аналогичными кредитами, а страховка выступает средством защиты от рисков.

Совершенно иначе выглядят ситуации, при которых право клиента выбирать ограничивается, а страховка превращается в дополнительное финансовое бремя.

Обычно это выглядит так:

  1. Вы подаете заявку на предоставление кредита, в условиях которого нет ни слова о страховке. Вам заявку одобряют. Вы приходите в банк для оформления договора и на месте узнаете, что его вам могут предоставить только при одновременном заключении договора страхования. В этой ситуации выбор ограничен: либо брать кредит со страховкой, либо уйти ни с чем. Здесь спорить с банком и что-то доказываться – бесполезно. Он вправе отказать в выдаче кредита без разъяснения причин.
  2. В ответ на вашу заявку банк готовит два альтернативных предложения: один кредит со страховкой, другой – без. При этом предложение со страховкой выглядит куда более привлекательным – в нем существенно снижена процентная ставка. Ошибка заемщика – реагирование на ярко и очевидно поданную выгоду, без анализа и расчетов своих реальных выгод и затрат. Результат – подписываются кредитный и страховой договоры, а всю выгоду по процентам «съедают» платежи по страховке.
  3. Используется первая или вторая схема, но при этом с клиентом заключается не индивидуальный договор страхования, а договор присоединения к коллективному договору страхования. Этот вариант получил распространение в последнее время, особенно активно применяется сегодня для обхода требований Центробанка и законодательства о возврате страховки.

Как бы ни повел себя банк, потенциальному заемщику нужно помнить:

  1. Кредитный договор и договор страхования – два отдельных договора, устанавливающих разные правоотношения. Их условия не могут быть взаимозависимы. Если в кредитном договоре ставится условие о заключении договора страхования, этим уже создается законное основание для жалобы или обращения в суд.
  2. Все договоры, которые вы подписываете, нужно не просто внимательно читать – их нужно изучать и анализировать. Банк обязан выдать на руки как договор кредита, так и договор страхования.
  3. Если вам очень нужен предлагаемый кредит, а банком навязывается при этом страховка, можно пойти на оформление кредита со страховкой. Как только кредит будет получен, вы сможете обратиться с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средств, если такой платеж был.

Несет ли ответственность банк за навязанную страховку?

Навязывание страховки не является административным или уголовным правонарушением. Оно относится к нарушению Закона РФ «О защите прав потребителя».

Несмотря на запрет навязывать дополнительные услуги или включать в кредитный договор скрытые комиссии, к банку практически невозможно применить какие-либо меры воздействия. Такие услуги можно только оспорить или отказаться от них.

Банк не оштрафуют за навязанные услуги.

Почему менеджеры настойчиво предлагают страхование?

На деле причин несколько. Ключевая из них — получение банком серьезной прибыли от продажи страховки. Банк заключает со страховой компанией договор, согласно которому реализует продукты партнера и получает за это от него вознаграждение.

Важно! Банки и страховщики получают колоссальную прибыль от реализации полисов при оформлении кредита. Заемщик платит большие деньги за услугу, а по факту за страховым возмещением не обращается даже 1% от общего количества застрахованных клиентов.

Другие причины, по которым вам активно навязывают страховку по кредиту:

1. Менеджер, принимающий заявку на кредит, материально заинтересован продать вам страховку.

Он получает за это вознаграждение. Более того, некоторые банки устанавливают такую схему премирования: если сотрудник оформил 95% кредитов со страховками, он получает премию; если не оформил, премии не видать. Отсюда и заинтересованность сотрудника банка в продаже дополнительной услуги.

2. Страховка защищает интересы банка.

Если кредит выдан со страховкой, банк несет меньше рисков. Например, если заемщик умрет, кредитору не нужно будет решать вопросы с его наследниками, компания страхования возмести ему убытки.

Что делать, если страховка уже навязана?

Если банк все же сумел навязать страховку, что делать в этом случае? Законодательство отводит определенный срок, в течение которого заемщик имеет право отказаться от страховой услуги. Он составляет 5 дней со дня, когда был подписан кредитный договор.

Если страховое соглашение было составлено отдельно, то отказ оформляется не в банке, а непосредственно в страховой компании. Для этого необходимо посетить учреждение и написать там заявление с просьбой расторгнуть соглашение. При себе требуется иметь паспорт.

Заявление необходимо составить в двух экземплярах, один оставить у себя, а другой передать страховой фирме. В нем важно прописать реквизиты для оплаты и способ возвращения выплат. Если в течение месяца от страховой компании нет никакого ответа, можно обратиться в суд и потребовать расторжения договора.

Если же 5 дней, отведенных для отказа от страховки, прошли, то дело намного сложнее. В этом случае придется доказывать, что услуга была именно навязана банковским работником. Вернуть денежные средства будет крайне сложно.

Образец заявления

Специалистами нашей редакции был разработан универсальный образец бланка заявления на отказ от полиса навязанной страховки по кредиту. Заемщику останется лишь подставить в нужные поля свое ФИО, дату заполнения, название банка и другие данные в зависимости от конкретной ситуации.

Скачать образец можно здесь.

Зачем кредиторы осуществляют навязывание страхования по займу

Кредиторы навязывают страховку по кредиту в своих интересах. Ведь при отсутствии у заемщика полиса и при возникновении различных обстоятельств, препятствующих своевременному и полному погашению задолженности, кредитору придется искать методы взыскания долга.

А при наличии страхования жизни все просто – страховщик при наступлении оговоренных в страховом договоре случаев выплатит компенсацию, которая и пойдет на погашение задолженности перед банком.

Навязанная страховка по кредиту обеспечивает кредитору значительное снижение рисков возникновения просроченной задолженности, в том числе, и безнадежной к взысканию (например, по причине отсутствия у заемщика денежных средств на счетах и ликвидного имущества, на которое можно обратить взыскание для погашения долга).

Также не стоит забывать про банальную жадность. Страховка — это выгодный продукт для банка за который он получает хороший доход.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://law03.ru/finance/article/chto-delat-esli-bank-navyazyvaet-straxovku
  • http://protivdolgov.ru/strahovka-po-kreditu/chto-delat-esli-bank-navyazal-strahovku-po-kreditu
  • https://finance-pravo.ru/zachem-bank-navyazyvaet-strahovku-kak-otkazatsya-ot-nenuzhnoj-uslugi/
  • https://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/chto-delat-esli-navyazali-strahovku/
  • https://strahovkaved.ru/kredit/navyazannaya-strahovka
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий